Temenos洞察：金融科技的昨天、今天与明天

时间：2019-08-02 11:04    来源：中国网  

 　　在今年世界经济论坛第十三届新领军者年会（夏季达沃斯论坛）上，“塑造中国未来金融业”首次成为正式议题，科技未来、数字经济、5G发展等热门关键词的频频出现彰显了金融科技创新赋能对中国金融业战略转型的重要意义。

　　事实上，越来越多的人已不再对“金融科技（Fintech）”感到陌生，随着各项创新技术的落地，银行业正在经历着翻天覆地的变化。人工智能的应用为财富管理市场带来了更多个性化的服务；数据分析与洞察帮助银行大大提升了与客户的亲密度；一个可扩展的系统能够随客户需求的增加而快速准确地运行……在过去几年中，金融科技正在以种种方式为客户带来优质的金融服务体验，但仍有不少人对金融科技的印象停留在“炒概念”的阶段。

　　金融科技的昨天——传统银行业眼中的“搅局者”

　　事实上，由金融科技所掀起的这场革命自2011年起便已成为行业关注的焦点。所谓“金融科技革命”即指通过移动端、云端等科技进入市场的新型金融服务企业对传统市场造成的冲击。这些公司在创新科技的帮助下能以更低的成本为客户提供更好的体验。而在2012年，人们开始对金融科技公司撼动银行业的趋势坚信不疑，且这种狂热的情绪在2015年达到顶峰。当时，英国《每日电讯报》上的一篇文章曾这样描述：“银行业人心惶惶，而这场金融服务业的剧变才刚刚开始。”

　　对于被银行看作是“搅局者”的金融科技公司来说，仅凭自身力量撼动银行业绝非易事。因为对科技公司而言，“如何获取客户”是一项主要挑战。毕竟，科技公司需要让潜在客户花费时间和精力了解公司，甚至说服他们改变以往通过银行进行交易的习惯，而这一过程并不容易。此外，金融科技公司还需跨过“配置IT设备、设立分支行网点、申请银行牌照”等多种障碍。相对的，银行则拥有如合规的知识和牌照、稳固的客户群以及获得资本的途径等诸多优势，而这些恰恰是金融科技公司较为缺失的。

　　金融科技的今天——数字时代下银行业发展的驱动力

　　在金融科技风暴的席卷下，银行不再认为金融科技只是一股短暂的风潮，或与自身发展毫无关系了。金融科技实际上已成为银行业在数字时代下发展的驱动力。而当我们将视线聚焦中国市场，数字化和平台化的加速发展让中国零售银行市场充满潜力，同时也引领着亚洲数字银行市场的多元化发展。另据Temenos与Tech Research Asia的调查发现，69%的中国受访者对金融科技持接受态度，该比例超过世界平均水平2倍。在这样良好的大环境下，银行业与金融科技公司的合作共赢正成为大势所趋。

　　作为全球领先的银行系统制造商，Temenos也将行业洞察与最佳实践带到了中国市场。去年，Temenos通过与浦发银行签署“科技合作共同体备忘录”，共同宣布成立“浦发银行∙Temenos科技生态联合实验室”，并协助举办“浦发银行国际金融科技创新大赛”等一系列活动，积极推动银行与金融科技公司的共同发展。以新近成立的科技生态联合实验室为例，合作双方旨在以科技为核心驱动力，开展金融科技服务输出的模式研究与实践，推动未来数字生态银行的建设。而就在今年，香港地区也正式开启了虚拟银行时代，并加快了牌照发放的步伐。Temenos将继续通过多年的深耕积累以及丰富的实践经验，支持有关虚拟银行采用原生云技术，部署在跨云平台上，以革新性的产品实现粤港澳大湾区金融创新。

　　与此同时，在谈及如何将领先的金融科技技术真正为银行所用时，目前还存在以下三大值得关注的问题：

　　- 合作伙伴的挑选：全球大约有20,000家金融科技公司，银行若要了解每家公司的主营业务、或是评估哪家公司可以为自身带来最大受益都相当耗时耗力。据了解，目前银行在挑选金融科技合作伙伴时偶然性占了较大比例。

　　- 产品投入市场的周期：即便选定合作伙伴，真正将金融科技产品投入市场的时间有时会长达三年，期间要经历采购、法律和安全问题，以及金融场景的开发与验证等重重关卡，而这样的周期无法及时满足消费者不断变化的需求。

　　- “挑战者银行”的崛起：一些成功的金融科技公司不再依赖银行平台寻找客户，而是自己在市场中发掘机遇。通过向同一客户群体提供多样化的服务，这些金融科技公司转变为“挑战者银行”，例如与Temenos合作的澳洲数字银行Judo Bank以及Volt Bank。这种将传统银行业务与数字化科技相结合的运营方式也为银行业带来一定冲击。

　　Temenos MarketPlace金融科技应用市场作为连接金融科技公司与银行的桥梁，拥有来自60余家金融科技公司超过150款经测试和认证并集成于Temenos系统的金融科技产品。银行可以通过MarketPlace快速找到最合适的金融科技公司并将其产品运用于自身金融场景，帮助银行实现在短时间内以较低成本提升客户体验的目标，有效解决了银行挑选合作伙伴和及时将金融科技产品推向市场的难题。

　　金融科技的明天——与银行携手共建数字金融新生态

　　放眼全球，世界各地对金融科技的运用及发展侧重点不尽相同。中东和非洲地区在金融解决方案方面略胜一筹，欧洲在监管技术、保险科技领域做出了突出贡献，而以中国市场为代表的亚洲地区则更擅长数字化支付和消费者金融领域。

　　虽然无法完全预测未来，但我们很可能将看到以下三大金融科技的发展趋势：

　　- 金融科技的发展将继续向东扩张。具体而言，东方国家会促进西方国家在金融科技领域的发展，未来我们会看到更多的亚洲金融科技公司在全球各个地区带头发展，并在非洲以及欧洲寻找新的市场机会。

　　- 今后的3-5年金融科技公司将出现“合并潮”。虽然出现了越来越多金融科技初创公司失败的案例，但我们也能看到有很多公司通过合并谋求发展。这一趋势从PayPal在过去18个月中的收购记录中便可见一斑。

　　- 未来会出现更多的B2B平台。网络经济的本质便是合作与平台，不论从文化角度还是结构性角度来看，由银行或者第三方、非银行机构将各个生态系统联结起来都是一个不错的选择。其中由银行或企业搭建供应链金融服务平台，对接融资需求方和资金供应方，就是一个典型的平台化案例。

　　回顾金融科技的昨天、今天与明天，其日新月异的发展既带来了不确定性，又带来了机遇。在未来，金融科技公司仍将继续发展，为行业带来新的突破口，并有机会成为市场主流。无论是想要通过金融科技重构业务的传统银行，还是持有金融牌照的科技公司，我们将很难再定位两者的性质，双方的界限也会愈发模糊。由此一来，金融科技公司与银行的关系将不再是“颠覆”与“被颠覆”，而是通过相互赋能开启数字金融新生态。（朱君）

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