记者暗访沪百度白名单平台 P2P行业规范在路上

时间：2014-05-26 14:20 来源：商务财经网

　　“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。

　　本月初百度清理P2P平台令网贷行业迎来一次革命性的大洗牌，对少数优质的P2P平台而言，挑战和机遇并存，近期记者探访了百度白名单内的三家上海知名P2P公司，拍拍贷、你我贷、陆金所，分别从平台、产品、风控等方面进行了解。

　　拍拍贷：线上小额贷款专家

　　记者近日以投资者的身份来拍拍贷进行探访，接待的是一位年轻的理财经理，据他介绍，目前拍拍贷投资人的人均投资规模大致为2000元，借款人的平均借款规模也较小，大致为8000-9000元人民币。整体来看借款具有小额短期的特点，一般不超过6个月，额度一般不超过3万元，利息由网上竞价方式形成。通过技术手段，每个乐于放贷的人可以放出任意小额度的借款，直到总额度满足标的的需求。

　　拍拍贷的借款人和投资人都在线上，借款人凭信用借款，投资人也据此判断是否投资，作为唯一一家明确不做线下业务的公司，拍拍贷是如何风控呢?据该经理介绍，拍拍贷是通过大数据方式去算一个人的信用状况、违约概率、违约成本，通过采集借款人各个维度的数据判定其违约成本，并给出可以贷款的额度和相应的风险定价。例如，客户的性别、婚姻状态、毕业院校、互联网使用痕迹等，都会是拍拍贷的信用风险识别模型中的参考因子。据该经理提供的数据，到去年年底，拍拍贷注册用户超200万人，其中60万是投资者，140万为借款人，而有借出记录的用户为20万-30万人，意味着有超过100万的注册用户难以达到拍拍贷的借款标准。

　　作为唯一一家不垫付本息的公司，针对记者对于大笔投资风险的担忧，该经理表示，拍拍贷作为提供中间服务商，发生逾期未归还贷款等情况时，会为放贷人进行催讨、发布债务人黑名单等，累计7年违约率是1.52%。

　　你我贷：“四有”新品与时俱进

　　记者同样以投资者身份探访了你我贷公司，对方接待人员是一名柴姓客服经理，她首先详细的介绍了公司的经营模式，“我们主要为客户提供投融资的信息咨询服务，通过我们的平台，为有资金需求的客户匹配提供资金的出借方，为有富裕资金的客户提供借款方的信用参考和审核;公司不吸储，不放贷，只为投融资双方做资金匹配。”

　　从柴经理的介绍中，记者了解到，“你我贷”主要产品包括投资起点为50元起投的散标，标的时间从3个月-36个月不等，投资的预期年化收益为13.2%。类型包括企业贷，商户贷，薪金贷，车贷，网商贷等;

　　柴经理介绍，你我贷针对当下P2P投资者的“四怕”，推出了“四有”，所谓的“四怕”就是怕信息不透明、怕收益畸形高、怕平台碰资金、怕缺少流动性。近期你我贷将部分优质标的打包成为系统自动复投的“嘉财有道”理财计划，预期年化收益为12%-14%，2000元起投，就是这个“四有”：一、有充分的信息透明，包括理财计划中每一个借款标的的资金流向、标的用途等;二、有稳定的可观收益12%-14%，且投资门槛低;三、有第三方支付平台进行资金托管，平台不会碰资金;四、有投资90天就可提前申请退出的新功能，保证投资流动性。

　　目前你我贷为所有的理财用户建立“本金保障计划”用于保障全体投资人的安全，平台投资人的投资行为100%适用于本金保障计划。截至今年4月你我贷累计成交量达18.4亿，累计注册用户为超过100万人，平均日活跃用户量也在稳步提升。

　　陆金所：背靠平安保险“好乘凉”

　　当记者以投资者身份踏入位于陆家嘴的陆金所时，便被一位赵经理热情接待，并具体介绍公司。“我们是平安保险下的成员之一，”公司包括两大平台，网络投融资平台和金融资产交易服务平台。网络投融资平台是为中小企业及个人客户提供专业、可信赖的投融资服务，实现财富增值;金融资产交易平台则为广大机构、企业和合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易相关服务及投融资顾问服务。

　　陆金所采用线上+线下模式，将零散的借款需求整合成标准化理财产品，划分为投资频道和理财频道，方便投资者投资。投资频道针对不同资金的投资者提供不同的产品，富盈人生1000元起，稳盈-安e贷是1万元起，稳盈-安业贷是25万元起;而理财频道则分为10万元起的专享理财和30万元起的V8理财，为陆金所实名认证会员专享服务。其中，富盈人生由于门槛低，时间短、有保障，最受欢迎。如现在第5期产品，期限为92天，预期年化收益率为6%，到时候一次性还本付息，1000元就能起投。

　　对于陆金所的专业能力和风险，记者并不十分担心，赵经理的一句话非常到位，很多投资者并不清楚自己的钱借给谁了，但他们并不害怕，因为他们看中的是平安集团的信誉，多了这一层隐性担保，投资者也安心。实际上，陆金所采取了多重方式进行风控，降低风险。如对借款人的资质审核，陆金所实行全线下的信用审核模式，在全国设立了20多个网点审核。

　　此前银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君也首度透露了P2P不得跨越的四道底线：一是要明确平台的中介性质;二是要明确平台本身不得提供担保;三是不得将归集资金搞资金池;四是不得非法吸收公众资金。。在近期P2P行业大洗牌的背景下，每天都有平台倒闭或跑路，只有那些平台运营规范、产品优质、风控到位的P2P平台才会存活下来，以记者探访情况来看，拍拍贷、你我贷和陆金所这些被加入百度白名单的知名P2P平台，已经走在了行业规范的路上。

责编/张红

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