巧用重疾险冬季疾病高发让保险公司买单

时间：2014-01-14 11:38 来源：商务财经网

　　商务财经网健康报道：文/张楠随着进入冬季以来，由于雾霾不断加剧和早晚温差增大，使得呼吸道感染和心脑血管疾病的就诊人数明显增加。专家提醒，冬季是疾病的高发期，尤其是阶段性、大幅度、突然性的降温，极易诱发心脑血管疾病。除了注意室内通风和日常保健外，可合理选择健康保障，让保险公司为疾病买单。

　　重疾面前，医保有心无力，商业重疾险做补充

　　随着癌症、心脑血管疾病年轻化、发病率和死亡率“三线”走高，大病风险成为每一个现代人不得不面对的问题。小病靠自己，大病靠医保。可据统计，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。很多治疗癌症的进口药、特效药的治疗效果较好，但都不在医保报销指定目录范围内，患者不得不自行承担相关费用。即使在大病医改不断完善的现在，当住院医疗费用金额较高时，患者仍需自行承担很大一部分的医疗费。

　　社会医疗保险只能是报销一部分，而不是保全部，只能提供基本医疗保障，而不是为每个人提供全面医疗保障，虽然大病医改提高了报销比例，但对于重大疾病提供的保障依然不够充分。除此之外，更应注意一点，医保实行先垫付后报销，治疗大病前期患者需自己垫付所有的医疗费用，这对于一般的家庭而言，无疑是雪上加霜。相比之下，商业重疾险在被保险人一经确诊罹患合同所约定的重大疾病，则立即给付相应的保险金，第一时间缓解了患者的医疗负担。除了可以用于支付医疗费用，还可以用于支付康复费用和家庭生活费用，使被保险人在罹患重大疾病后的保障更加充足。

　　重疾险看重高性价比，市民投保有理可依

　　目前，市面上的商业重大疾病保险有很多，对于大多数不懂保险的人，要怎样选择一款极具性价比的重疾保险呢?事实上，不少人都在选择产品时只看哪家保险公司的重疾险保障的重大疾病种类多，认为重疾险所保的疾病种类越多越好，最后走入了贪大求全的误区。

　　据泰康在线保险专家介绍，重大疾病保险保障的疾病种类一般包括20—40种疾病，至少包括恶心肿瘤、急性心肌梗塞、脑溢血等重大疾病，有些甚至高达50余种，同时还提供身故、豁免保费等多种保障。但是，购买保得全的重疾险在一定程度上并不见得实惠。业内人士透露，很多保险公司出售的重疾险所保的重大疾病种类多，不过是招揽客户的一种手段。在几十种重大疾病中，不少发病率非常低，甚至是在中国几乎不可能患上的。所以，并不见得购买到的重疾险所保的重大疾病越多就越好。而且，保障的疾病种类越多，价格也就越高，无疑是在花冤枉钱。以泰康在线(shop.taikang.com)官网直销的e生健康重大疾病保障计划为例，其保障涵盖现代人高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、急性或亚急性重症肝炎等32种重疾，并提供10—50万可选终身保障。值得一提的是，该产品承诺终身保障、一定赔付，不论是罹患重疾还是意外身故，都将获得保险赔偿金。为了获得充足的保障，人们应该为自己和家人购买足够的重大疾病保险，家庭经济支柱的保险金额最好达到30万元以上。

　　除了保障范围外，保险公司的实力同样重要。保险公司的实力不仅决定着保险公司的理赔能力，更决定了被保险人在罹患重大疾病后得到的服务的好坏。泰康人寿作为国内四大寿险公司之一，现有合作医院覆盖31个省市的500余家重点医院，其中包括全国最好的肿瘤医院、全国最好的神经外科医院及全国最好的心血管病医院。不仅如此，泰康还为重疾患者提供了独家绿色通道。只要经二级以上医院初次诊断罹患癌症，经医生建议需进行二次诊断、住院或手术的客户，泰康将安排国内知名三甲医院的专家为客户进行诊断，从而避免误诊的可能。一经确诊，还可为客户预约专家并安排手术。

　　此外，由于该产品通过网络渠道销售，费用相对更为低廉。以刚参加工作一年的IT男小李(26岁)为例，投保一份10万保额的e生健康重大疾病保障计划，分10年期交，每月仅需300.3元。每月少吃一顿大餐，即可获得高达10万保额的重疾保障，性价比极高，想必这也是该款产品自上市以来颇受欢迎的原因所在。

　　专家Tips：

　　尽管一次性趸缴保费的方式常会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是长期缴纳的方式比较好，常见的多为10年、20年期。长期缴纳的保费是均衡的，也就是说投保的整个期间每一年所要交纳的保费是一样的，这样一来也可以有效地降低个人的缴费负担。

责编/张楠（北京报道）

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