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王治超:寿险精算要引领行业转型升级

时间:2014-08-09 17:16    来源:新浪财经  

  由《中国保险报》主办的第16期“中国保险热点对话”于8月8日在北京举办。本期对话主题为“寿险精算:使命与责任”。围绕这一话题,保险监管部门相关领导、主要保险公司总精算师或精算部门负责人、专家学者等进行交流探讨。

  中国保监会人身保险监管部副主任王治超做了主题演讲,以下是发言摘录:

  王治超:今天热点对话的题目起的特别好,使命与责任,无论是对个人还是企业,都有自己的使命和责任。我们的公司要有使命,保险更是如此,保险让生活更美好,所以个人和企业都有他的使命和责任。对寿险精算更应该如此,因为寿险精算是在众多人的呵护之下,从无到有,从小到大。所以一个新的生命的诞生,就有它的使命,至于寿险精算有什么使命,希望大家不忘初心,当年在人民银行[微博]为什么提精算师,为什么成立精算师协会,到了保监会以后,从原来的寿险精算推到现在的产险精算,到“偿二代”,赋予精算师越来越多的责任,保监会整个行业对精算师有很高的期望。我觉得行业期望,社会的期望,就是你的使命和责任。

  我跟大家汇报三点,第一就是我们从监管上理解寿险精算的使命与责任,第二讲费率市场化改革,第三个讲关于“偿二代”体系建设。

  在寿险业过去20多年的快速发展中,寿险精算发挥十分重要的作用,帮助行业形成三大体系的雏形,一是定价体系,如寿险产品的定价,此前的定价体系从99年普通寿险精算规定开始到07年精算规定为止,这一整套定价体系都是建立在费率严格管理基础上的,整套定价体系都需要做渐进性,甚至在局部是颠覆性的改革。反映未来寿险业发展方向的精算体系,引领行业转型升级,并提质增效,这就是当代精算师的使命与责任。

  我们精算师队伍要清醒的认识到近几年寿险业发展遇到的一些瓶颈,前期快速发展中蕴藏着深层次的问题和风险逐渐暴露,如营销员渠道增员难,留存难问题,成本不断攀升问题,短期产品井喷问题,治理结构不完善,投资问题等等。解决行业这些深层次的问题需要勇气,更需要智慧和专业。我认为应该遵循两个原则,一是在发展中解决问题,寿险业从改革开放恢复经营开始,就是从风险处理中一步一步发展壮大起来的。因此大家要对寿险行业发展充满信心。二是靠改革和创新解决问题,完全否定推翻旧有模式并不能解决问题,解决问题的唯一出路就是改革创新。精算师创造性的创造了分红、万能等产品,为行业创新发展、跨越式发展作出了积极贡献,在现阶段引领行业发展,走出原有高成本、高投入、低效益的发展模式,精算要发挥引领作用和专业作用。

  有为才有位,当今精算师是非常幸运的,三大趋势相互渗透,相互叠加,一是定价权,投资权的全面市场化改革,二是大金融发展的趋势,三是互联网乃至移动互联网的兴起,三大趋势同时叠加,形成了一个大变革的时代。精算师们一定要增强使命感与责任感,抓住历史机遇,帮助行业转型升级,也只有伴随着行业转型升级,精算师队伍才能更好的实现自身的价值,完成专业和职业上的升华,有为才有位。

  关于费率市场化改革取得的成绩,自2013年8月5日启动以来,普通性寿险费率改革实施已有一年,目前市场运行平稳,改革成效已经初步显现,多公司报备费率数量不断增多,是费改到今年6月底已达到313个,二是普通型保费收入大幅上升。三是改革风险得到有效防范,行业没有出现因费率改革引发的退保和转保。

  第三是万能险改革,从今年年初起,在总结前期普通险人身保险改革的经验基础上,我会开始研究万能险改革工作,推动万能险人身保险费率改革思路,为全面广泛听取行业对万能险人身保险保险费率的意见,保监会在今年3月下发了调研通知,全面征求改革向与建议,而后起草了万能险精算规定修订稿,并先后四次召开会议,进行反复讨论修订,听取各方面意见,综合平衡各方利益,创新风控。

  改革的内容将主要通过修订万能险精算规定的体现,具体包括五个方面,一是放开万能险最低保证利率,将定价自主权交还给公司,进一步发挥万能险灵活、透明的优势,增强万能险相对其他金融产品的竞争力,二是提高万能险风险保障职能要求,体现回归导向,三是降低万能险的费用上限,以进一步保护消费者利益,四是提高对万能险的要求,五是完善万能险准备金评估准则,上述改革内容立足于我国万能险经营的现状,充分吸收借鉴国际经验,体现了回归保障,保护消费者利益,支持产品创新等导向,在行业可承受的范围内,风险基本可控,改革将于年内出台。

  关于“偿二代”体系的建设。“偿二代”是一个系统性的大工程,从2012年启动以来,项目组包括保监会财会部、寿险部多个部门与行业一道做了大量工作,以风险度量为基础,构建了一个比较科学、兼顾行业实践的保险监管框架,在监管理念、监管原则、技术标准上都有很多新亮点、新突破,体现了未来发展趋势。“偿二代”的亮点体现在以下一些方面,一是宏观顶层设计,统一监管,风险导向,兼顾价值等理念和原则,得到了行业普遍认同,二是技术方案专业严谨,几个项目组对行业风险进行了细致入微的研究,科学谨慎解剖风险,三是制度设计体现了新趋势,走在国际前列。如资本分析管理,宏观审慎监管,风险管理评级打分,并直接与资本相关联等都走在了世界前列。

  下一阶段,我们将继续积极参与加强寿险“偿二代”体系建设,还将遵循以下原则,完善“偿二代”制度。一是进一步符合中国寿险业发展的实际阶段,产品特点,业务特点,我国虽有寿险公司进入全球五百强,但行业还在初级阶段,我国分红险在市场上的主导地位和国外存在较大差异,此外我国资本市场波动较大,缺乏公开、高流动性的风险管理工具的这些因素,在“偿二代”寿险的制度体系建设中均需要考虑。第二进一步适应放开前端,管住后端的需要,监管的可检验性,偿付能力标准作为一个监管的体系,不是一味追求先进性,而要确保延续性,在没有充分实践证明之前,应保持充分的审慎性。三与国际标准合理衔接,以国内实践基础和数据基础为根本,充分借鉴国际上比较认可的方法,博采众家之长。四是以问题为导向,公司有一个误区,只关心“偿二代”对公司的资本要求,是提高还是降低了,从结果出发,引向技术方案。这容易导致误判,“偿二代”的技术方案一定要充分实施论证,不但要静态实施一些时间点,还要充分考虑一个动态的经济周期,不但要看整体结果,还要分项看对产品形态,投资负债管理等多方面的长远影响。只有从充分多维度长周期的检验,才能出台一个兼顾科学性与操作性的技术标准。五是坚持底线思维。我们现在推“偿二代”过程中,有一些人会不知不觉的否定“偿一代”,“偿一代”是存在一些问题,但是仍然是基本有效的制度。最重要的标准就是多年来“偿一代”一直能够有效的识别出行业的问题公司,确保行业没有发生系统性风险。“偿二代”以全面的风险衡量为导向,可能更科学,但也更复杂,更晦涩,而一个复杂的体系,需要用较长的时间来磨砺,进行检验。

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标签:寿险,精算

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